Lainan hakeminen on ajankohtaista tilanteessa tai toisessa lähes jokaisen suomalaisen elämässä. Olipa kyseessä sitten asuntolainan hakeminen omaa kotia varten, opintojen kustantaminen opintolainalla tai remonttilaina kesämökin kunnostukseen niin lainaraha voi mahdollistaa suuret ja hintavat hankinnat.
Lainaaminen on muuttunut viimeisten vuosikymmenten varrella hurjasti. Tähän ovat vaikuttaneet niin suuremmat muutokset talouselämässä kuin lainaamisen ja muun taloudenhoidon digitalisoituminen.
Lainaaminen mahdollistaa kuluttajille suuret, elämää määrittävät hankinnat. Kuitenkin lainasopimuksen solmiminen on suuri ja painava sitoumus, joka määrittää lainaajan taloutta jopa vuosikymmeniksi eteenpäin. Lainasopimus ja lainaaminen sisältää näin ollen aina sekä suuria mahdollisuuksia kuin riskejä, jotka on otettava vakavasti. Lainan hakijan on luonnollisesti tehtävä kaikkensa välttääkseen riskit, joita lainaamiseen liittyy sekä minimoitava lainan kulut. Tässä avuksi kannattaa ottaa lainaa-helposti.fi lainavertailupalvelu.
Lainaehdot ja niihin vaikuttaminen
Sekä lainan edullisuus että sen riskialttius ovat aina sidoksissa lainan sopimuksessa solmittuihin ehtoihin. Lainasopimuksessa määrätään esimerkiksi lainan kuukausierien määrä ja niiden suuruudet, lainan kustannukset eli korko ja muut kulut sekä lainasopimuksen pituus.
Koska lainamarkkinoilla toimii lukuisia pankkeja ja rahoituslaitoksia, kuluttajat voivat hakea lainaa ja saada tarjouksia useilta eri lainaajilta. Eri lainasopimuksissa on erilaiset ehdot, ja kuluttajan on osattava valita niistä edullisin.
Lainojen kilpailutus ja vertailu
Lainasopimuksista edullisimman voi löytää kilpailuttamisen ja vertailun seurauksena. Tällä tarkoitetaan käytännössä sitä, että lainan hakija hakee samaa lainaa useilta potentiaalisilta lainanantajilta. Kahden tai useamman tarjouksen saatuaan hakija voi aloittaa lainojen vertailun. Tarjouksia on vertailtava esimerkiksi todellisten vuosikorkojen perusteella, jotta edullisin laina löytyy.
Lainojen kilpailuttamisesta ja vertailusta on tullut helpompaa verkossa toimivien lainapalveluiden avulla. Toki esimerkiksi asuntolainoja on kilpailutettu eri pankkien kesken jo vuosikymmenien ajan, mutta digitaalisten lainapalveluiden ansiosta kilpailuttamisesta on tullut helppoa ja yleistä kaikkien lainojen keskuudessa. Lainapalveluiden sivuille on koottu eri lainanantajien tarjouksia lainatyypeistä. Palvelun kautta eri lainaajiin voi tutustua, ja palvelu ohjaa hakijan halutun lainanantajan palvelun äärelle.
Vakaa talous, edullinen laina
Lainojen vertailun lisäksi lainan hakija voi edesauttaa edullisen lainasopimuksen saantia pitämällä taloudestaan hyvää huolta jo pidemmän aikaa ennen lainan hakemista. Yksikään pankki tai rahoituslaitos ei halua myöntää lainaa henkilölle, jonka he pelkäävät jättävän lainan ja korot maksamatta takaisin. Näin ollen lainanantajat suosivat luotettavia lainaajia. Koska lainamarkkinoilla on useita kilpailevia toimijoita, niin luotettavat ja haluttavat lainaajat saavat aina edullisimmat ja parhaat lainatarjoukset.
Jotta hakija olisi mahdollisimman haluttu asiakas pankeille. Tämän taloustilanteen on oltava hyvällä tolalla. Esimerkiksi luottotietojen menettäminen ja maksuhäiriömerkintä estävät todennäköisesti lainan saannin aina. Lisäksi liialliset menot ja epäsäännölliset tai kokonaan puuttuvat tulot ovat pankkien silmissä varoitusmerkkejä.
Lainojen kulut ja kustannukset
Lainalla on aina hintansa, eli korko. Koron lisäksi lainalla on aina muitakin kustannuksia, jotka velallisen on maksettava. Näin ollen lainaa lyhennettäessä maksetaan varsinaiset lainan kuukausierät, lainan korko ja vielä lainanhoitokulut.
Jotta lainaa hakiessa ei tulisi vastaan kiusallisia tilanteita tai ikäviä yllätyksiä, lainaamisen kuluihin kannattaa perehtyä jo hyvissä ajoin. Erityisen tärkeää on tietää, mistä tekijöistä lainan lopullinen hinta koostuu. Esimerkiksi pelkkää nimelliskorkoa tuijottamalla lainan kustannuksista ja todellisesta hintatasosta voi saada vääristyneen käsityksen.
Tärkein yksittäinen mittari lainan hinnalle on todellinen vuosikorko. Lainatarjouksessa esitetään usein myös nimelliskorko. Nimelliskorkoon ei kuitenkaan ole laskettu mukaan esimerkiksi lainanhoitokuluja, toisin kuin todellisessa vuosikorossa. Lainan todellisen hinnan unohtaminen onkin yksi syvimmistä sudenkuopista, joihin lainan hakija voi huomaamattaan kompastua.