Arkielämä saattaa yllättää kaikenlaisilla pienillä menoilla. Silloin useat pienet lainat, osamaksut ja luottokorttivelat saattavat luoda yhdessä merkittäviä kustannuksia. Eri eräpäiviä on vaikea muistaa, ja maksumuistutuksista saattaa tulla ylimääräisiä kuluja. Järjestelylaina voi yksinkertaistaa arkea, mutta se ei automaattisesti tarkoita edullisempaa velkarahaa.
Velat ovat hyvä renki mutta huono isäntä. Lähes kaikilla aikuisilla suomalaisilla on jonkinlaista velkaa. Monelle velkoja kertyy vähitellen enemmän kuin toisille. Kun muutat uuteen asuntoon, ostat kodinkoneita osamaksulla ja myöhemmin ruokakaupassa tulee tarvetta luottokortille. Lopulta maksat samaan aikaan useita lainoja, joilla kaikilla on omat ehtonsa, eräpäivänsä ja kulunsa.
Yhä useampi on tämän takia päätynyt järjestelylainaan. Sen avulla voit maksaa vanhat velat pois ja siirtyä maksamaan yhtä suurempaa lainaa. Tämä helpottaa arkea mukavasti. Ennen järjestelylainan ottamista kannattaa kuitenkin tehdä selkoa kustannuksista ja vertailla eri vaihtoehtoja. Lainan ottamisessa pätee sama asia kuin minkä tahansa tuotteen tai palvelun kohdalla: ensimmäiseen tarjoukseen harvoin kannattaa tarttua!
Miksi useat pienet lainat maksavat sinulle enemmän?
Lainojen yhdistäminen on mahdollista netissä, jossa esimerkiksi Axolaina tarjoaa sekä tietoa että mahdollisuuden hakea useita lainoja yhdellä hakemuksella. Se pyrkii tarjoamaan ratkaisun niille, joille on kertynyt useita luottokorttivelkoja ja osamaksuja. Koska jokaisella luotolla on oma korkonsa ja muut kulut, niiden kokonaiskustannukset saattavat nousta korkeiksi.
Pienissä lainoissa ja luotoissa on oma petollinen puolensa. Kun maksat esimerkiksi kolmesta pienestä lainasta erillisiä tilinhoito- tai laskutusmaksuja joka kuukausi, ne alkavat kumuloitua suuriksi. Kun niiden päälle tulevat vielä lainojen korot, kulujen yhteenlasketulla summalla voisi ostaa esimerkiksi viikon ruoat. Pieni kuukausittainen maksu voi tuntua alkuun vähäiseltä, mutta pienistä puroista suuret joetkin saavat alkunsa.
Useat eräpäivät tekevät myös talouden seuraamisesta vaikeampaa. On paljon helpompaa seurata menoja ja tuloja, kun kaikkien laskujen eräpäivät ovat esimerkiksi kuun alussa. Kun kokoat velat järjestelylainan alle, oman taloudenpito muuttuu yksinkertaisemmaksi. Kukapa ei haluaisi arjesta sujuvampaa?
Milloin järjestelylaina kannattaa minun tilanteessani?
Järjestelylainaa kannattaa harkita silloin, kun uuden lainan kokonaiskustannukset jäävät nykyisiä velkoja pienemmiksi. Tämä vaatii sinulta pieniä laskutoimituksia. Aluksi laske, kuinka paljon nykyisiä lainoja on vielä maksamatta ja mitkä ovat niiden yhteenlasketut kulut. Vertaa sitten tätä summaa uuden järjestelylainan vastaaviin kustannuksiin.
Pelkkä pienempi kuukausierä ei vielä tarkoita, että uusi laina olisi halvempi. Kuukausierä voi pienentyä siksi, että takaisinmaksuaikaa pidennetään. Silloin taas lainojen kokonaiskustannukset kasvavat, koska maksat kuluja pidempään. Ole siis tarkkana ja vakioi kaikki muuttujat vertailua tehdessäsi.
Järjestelylaina voi olla hyödyllinen myös silloin, kun nykyisten lainojen hoitaminen vie liian suuren osan kuukausituloistasi. Kun teet uuden lainasopimuksen, voit määritellä kuukausilyhennyksen ikään kuin uudelleen. Pienempi kuukausierä voi helpottaa arjen budjetointia ja vähentää riskiä siitä, että laskuja jää maksamatta.
Milloin järjestelylaina ei ratkaise ongelmaa?
Jokainen laina tulee ottaa aina vastuullisesti. Pidä mielessä, ettei järjestelylaina poista mystisesti velkaa, vaan muuttaa sen rakennetta. Jos tulosi eivät muutoinkaan riitä kattamaan arjen menoja ja lainanlyhennyksiä, uusi järjestelylaina ei yksin ratkaise ongelmaa. Sen sijaan tarkastele omaa talouttasi kokonaisuutena ja selvitä, mistä menoista voit tarvittaessa karsia.
Vastuullinen velanhoito tarkoittaa myös sitä, ettei järjestelylainan jälkeen ala kerryttää uusia luottoja vanhojen tilalle. Hyvä taloudenpito vaatii aina jonkin verran kurinpitoa. Huomaa, että maksaessa entiset velat järjestelylainan avulla pois, luottokortilla tai joustotilillä on jälleen saldoa. Tällöin vaarana on joutua ojasta allikkoon.
Jos tulosi eivät yksinkertaisesti riitä nykyiseen elintasoon, etsi lisää töitä tai alenna elinkustannuksia. Osta vaatteet kirpputoreilta ja vaihda autosi apostolinkyytiin tai polkupyörään. Itsekuri ja kekseliäisyys ovat köyhän parhaat kaverit silloin, kun rahaa tarvitsee säästää tulevaisuutta varten.
Miksi et mahdollisesti saa järjestelylainaa?
Järjestelylainan hakeminen ei tarkoita, että pankki tai rahoitusyhtiö myöntää lainan automaattisesti. Jokainen lainapäätös on riski myös luotonantajalle. Siksi rahoitusyhtiöt arvioivat taloudellisen tilanteesi ja kykysi maksaa laina takaisin. Tästä johtuu myös se, että kukaan luotonantaja ei voi luvata sinulle etukäteen myönteistä luottopäätöstä.
Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa uuden vakuudettoman lainan saamista huomattavasti. Muista siis hoitaa taloutesi moitteetta. Toinen yleinen ongelma on oman maksuvaran puute, joten aloita säästäminen mahdollisimman aikaisin. Kun laitat rahaa jemmaan säästötilille tai rahastoihin, saatat ansaita passiivista tuloa.
Luotonantajien näkökulmasta myös tulojen ja menojen suhde on tärkeää. Jos sinulle ei jää riittävästi rahaa menojen jälkeen, luotonantaja voi arvioida sen merkittäväksi takaisinmaksuriskiksi. Tähän voit vaikuttaa itse paljon. Ennen kuin haet järjestelylainaa, vähennä menojasi ja pyri kasvattamaan tulojasi.
Myös tulojen säännöllisyydellä on merkitystä. Vakituisessa työpaikassa olevalla on parempi tilanne luotonantajan näkökulmasta kuin määräaikaisessa työsuhteessa olevalla. Jos tulosi vaihtelevat paljon tai työtilanteesi on epävarma, lainanantaja voi suhtautua hakemukseen varovaisemmin. Pidä mielessä, että yleinen taloudellinen tilanne saattaa muuttua nopeastikin erilaisten kriisien myötä.
Mitä tarkistan ennen allekirjoitusta?
Tarkista ensimmäiseksi uuden lainan todellinen vuosikorko. Se on kaikkein tärkein yksittäinen tunnusluku lainoissa. Nimelliskorossa ei huomioida lainaan liittyviä muita kustannuksia, joten todellinen vuosikorko on verraton työkalu. Esimerkiksi Kilpailu- ja kuluttajavirasto neuvoo vertaamaan kuukausierän sijaan erityisesti todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää.
Tarkista lisäksi, kuinka paljon maksat lainasta koko laina-aikana. Lainan kokonaiskustannukset kannattaa aina tarkistaa. Pitkä takaisinmaksuaika voi tehdä kuukausierästä houkuttelevan pienen, mutta kokonaiskulut samalla kasvavat. Älä lankea kuluttamisessasi tähän ansaan!
Sovita lopuksi kuukausierä omaan talouteesi. Kun lasket omia menoja ja tuloja, muista olla rehellinen. Sinulle pitäisi jäädä lainan maksamisen jälkeen riittävästi rahaa asumiseen, ruokaan ja yllättäviin menoihin. Vasta kun nämä kaikki tekijät on tasapainossa, järjestelylainan ottaminen voi olla järkevä vaihtoehto.
