Sekä joustoluotto että kulutusluotto ovat molemmat vakuudettomia lainoja, joita voi hakea moniin eri tarpeisiin. Molempia lainatyyppejä voi hakea kätevästi netissä, ja mahdollisen lainapäätöksen saa todella nopeasti. Niillä on kuitenkin keskeisiä eroja, joista on hyvä olla perillä, jotta voi valita omiin tarpeisiin paremmin sopivan lainatyypin.
Joustoluotto
Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto, joka toimii jatkuvalla luottosopimuksella. Tyypillisesti joustoluottoa haetaan pari tuhatta euroa, mutta lainaa voi hakea jopa kymmeniä tuhansia euroja.
Joustoluoton voi nostaa käyttöön kerralla tai erissä myönnetyn luottorajan puitteissa milloin tahansa. Ensimmäisen luoton noston jälkeiset jatkonostot eivät vaadi uutta hakemusta, sillä joustoluotto on käytössä, kunnes se irtisanotaan. Joustoluotto muistuttaakin pitkälti toimintaperiaatteeltaan luottokorttia, mutta ilman fyysistä tai digitaalista maksukorttia. Joustoluotto myönnetään erilliselle lainatilille, josta sitä voi nostaa käyttöön omalle pankkitilille.
Joustoluottoa haettaessa tarvittavan lainan tarkka summa ei välttämättä ole tiedossa. Esimerkiksi remontin rahoittamisen kokonaissummaa on hankala arvioida tarkalleen etukäteen. Joustoluotto sopiikin hyvin tilanteisiin, jossa lopullinen lainasumma ei ole tarkkaan tiedossa tai milloin lainaa tarkalleen tarvitaan. Moni käyttää joustoluottoa myös puskurirahastona yllättäviä tilanteita varten.
Joustoluotolle sovitaan tyypillisesti kuukausittainen minimilyhennys, ja se on tietty prosenttiosuus käytetystä luotosta. Joustoluoton korkoa maksetaan siis ainoastaan käytössä olevasta summasta, ei lainan kokonaissummasta. Kannattaa ottaa huomioon, että joustoluotolla voi kuitenkin koron lisäksi olla muita säännöllisiä kuluja, kuten kuukausittainen tilinhoitomaksu, joka veloitetaan olipa luottoa nostettu käyttöön tai ei.
Kun joustoluottoa maksetaan takaisin, vapautuu silloin saman verran luottoa jälleen käyttöön. Joustoluotto pysyy käytettävissä, kunhan maksut hoidetaan ajallaan – aivan kuin luottokortinkin kanssa.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on kertalaina eli luoton saa käyttöön omalle tilille kerralla, ja sitä haetaan yleensä silloin, kun lainaa tarvitaan kertaluonteisesti käyttöön saman tien. Kulutusluottoa maksetaan takaisin kuukausittain sovitun maksuaikataulun mukaisesti, kuten mitä tahansa muutakin lainaa. Kulutusluotto on myös mahdollista maksaa takaisin ennakoitua nopeammin tai kokonaan kerralla. Lainasopimus päättyy, kun kulutusluotto on maksettu kokonaisuudessaan takaisin.
Nimensä mukaisesti kulutusluottoa haetaan yleensä arjen hankintoihin ja kulutukseen. Toki kulutusluotolla voi myös rahoittaa isomman ostoksen tai lomamatkan. Kulutusluottoa voi hakea 1 000-60 000 euroa, luotonmyöntäjästä riippuen.
Kuka voi hakea joustoluottoa ja kulutusluottoa?
Jousto- ja kulutusluottoja myöntävät pankit ja rahoituslaitokset. Nykyään vakuudetonta lainaa on helppoa ja nopeaa hakea netissä. Molempia lainatyyppejä haettaessa olennaista on kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kulut vuositasolla.
Jokainen luotonmyöntäjä määrittelee omat lainanhakukriteerinsä. Yleisiä ehtoja vakuudettoman lainan hakemiselle on puhtaat luottotiedot, täysi-ikäisyys, säännölliset tulot, vakituinen osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Tosin monet luotonmyöntäjät vaativat hakijalta vähintään 21-vuoden ikää.
Luotonmyöntäjät arvioivat jokaisen hakijan maksukyvyn erikseen, minkä perusteella mahdollinen lainatarjous tehdään. Mitä vakaammaksi hakijan talous ja maksukyky katsotaan, sitä alhaisemman koron ja paremmat lainaehdot luotolle voi saada.
Keskeiset erot ja yhtäläisyydet pähkinänkuoressa
Se kumpi näistä lainatyypeistä on itselle parempi, riippuu pääasiassa lainan käyttötarkoituksesta. Joustoluotto sopii erityisen hyvin tilanteisiin, jolloin lainaa tarvitaan toistuvasti, mutta kerralla vähemmän, kun taas kulutusluottoa yleensä haetaan, kun lainasumma halutaan käyttöön kerralla selkeää hankintaa varten.
Erot
- Joustoluotto on jatkuva luottosopimus, kun taas kulutusluotto on kertaluonteinen laina.
- Joustoluoton korkoa maksetaan käytössä olevasta summasta, kun taas kulutusluotossa korkoa maksetaan koko lainasummasta.
- Joustoluottoa ei tarvitse hakea uudelleen, sen jälkeen kun se on myönnetty. Kulutusluottoa ei voi uusia, vaan uuden lainan saaminen edellyttää uuden lainahakemuksen tekemistä.
Yhtäläisyydet
- Molemmat ovat vakuudettomia lainoja, joita voi hakea sadoista euroista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin.
- Sekä joustoluottoa että kulutusluottoa voidaan hakea helposti netissä, ja mahdollisen lainapäätöksen saa lähes hakemuksen jättämisen jälkeen.
- Molemmat lainat ovat henkilökohtaisia, joissa myönnettävä luoton määrä ja korko määräytyvät hakijan arvioidun maksukyvyn mukaan.